Ils promettent de vous inciter à épargner davantage, de négocier vos frais bancaires, de couvrir vos découverts et de vous aider à rembourser vos dettes. Ils vous encouragent même lorsque vous dépensez judicieusement et vous rappellent que vos factures arrivent à échéance.
Il s’agit de la toute dernière évolution des outils de gestion financière personnelle, l’accent étant mis sur le caractère personnel.
Ces logiciels de gestion financière ne sont pas nouveaux ; Quicken, le grand-père de l’industrie, a été lancé dans les années 1980 pour faciliter le paiement des factures et l’établissement d’un budget et a évolué en même temps que l’industrie. Deux des meilleures applications, Mint et Credit Karma, ont plus de 10 ans.
Mais comme l’intelligence artificielle est devenue de plus en plus sophistiquée, ces outils – et presque tous sont des applications – ont proliféré ; il est presque impossible de dire combien il y en a, mais de nouveaux semblent arriver sur le marché presque quotidiennement.
Elles sont « plus intuitives, plus développées », a déclaré Chanelle Bessette, rédactrice bancaire chez NerdWallet, un site Web de finances personnelles qui propose également sa propre application de budgétisation. « Ces apps apprennent à connaître beaucoup mieux leurs utilisateurs – les utilisateurs leur fournissent des informations sur la façon dont ils dépensent, et cela aide les prédictions à devenir encore meilleures. »
Les applications cherchent essentiellement à devenir presque aussi bonnes qu’un conseiller personnel en direct, mais un conseiller pour lequel vous ne payez pas beaucoup et qui peut vivre dans votre poche. Certaines facturent un abonnement mensuel ou annuel ; d’autres sont gratuites et gagnent de l’argent grâce aux commissions de recommandation qu’elles perçoivent lorsqu’un utilisateur achète les produits ou services financiers promus sur le site.
« Auparavant, leur mission était de faciliter l’établissement d’un budget pour les consommateurs, mais aujourd’hui, ils créent vraiment des fonctionnalités qui permettent aux consommateurs d’acheter des actions, de demander des prêts et d’épargner automatiquement, le tout sur une seule plateforme », a déclaré Anisha Kothapa, analyste fintech chez CB Insights, qui suit les tendances commerciales.
Les entreprises tentent de se démarquer sur un marché encombré, et si certaines proposent davantage de fonctionnalités pour attirer les utilisateurs, d’autres cherchent à se spécialiser.
Ces applications sont particulièrement populaires pour établir un budget et fixer des objectifs ; dans ce domaine, Mint, PocketGuard et You Need A Budget figurent souvent en tête des listes de « best of ».
Comme tous ces outils, ils requièrent la carte de crédit, les données bancaires et autres informations financières de l’utilisateur pour suivre ses dépenses et ses revenus, puis les classer automatiquement par catégories.
Chacun offre quelque chose de légèrement différent. Mint permet de vérifier gratuitement son score de crédit aussi souvent que vous le souhaitez (il s’agit d’une vérification « douce », qui n’affecte donc pas votre score de crédit). You Need a Budget, également connu sous le nom de YNAB, s’appuie sur un système de budgétisation à base de zéro, dans lequel chaque dollar est placé sur un compte (dépenses de vacances, fonds d’urgence, etc.) de manière à ce que le solde final soit nul.
« Nous voulons vraiment que les gens soient proactifs, plutôt que réactifs », a déclaré Jesse Mecham, fondateur de YNAB. « Les gens pensent que la budgétisation signifie qu’ils prévoient ce qu’ils vont gagner et ce qu’ils vont dépenser ; nous apprenons aux gens à budgétiser uniquement avec l’argent que vous avez en main en ce moment. Nous voulons que les gens changent leur comportement, et cela passe par un changement de leur façon de penser. »
D’autres outils sont plus axés sur l’épargne et l’investissement automatiques ; ils sont devenus de plus en plus créatifs et ressemblent à des jeux. Qapital se connecte à un service en ligne, If This Then That, qui permet aux utilisateurs de définir des règles d’épargne et d’investissement.
Par exemple, l’application Qapital peut se connecter à votre Fitbit de sorte que chaque fois que vous atteignez un objectif (marcher 10 000 pas) ou que vous ne l’atteignez pas (ne pas dormir assez), vous mettez de l’argent sur l’un de vos objectifs d’épargne ou d’investissement. Il peut aussi n’avoir aucun rapport avec ce que vous faites : demandez-lui simplement de mettre de l’argent de côté lorsque la température atteint 75 degrés, lorsqu’il pleut ou si vous visitez un endroit préféré.
À mesure que le traitement du langage naturel, qui fait partie de l’intelligence artificielle, se perfectionne, certaines de ces applications créent une relation avec leurs utilisateurs. Charlie, une application axée sur la réduction des dettes, est un pingouin basé sur un chatbot qui sert d’ami de soutien.
« Charlie célèbre vos progrès, qu’ils soient petits ou grands », explique Ilian Georgiev, cofondateur et directeur général de Charlie. « Une chose que nous avons entendue à maintes reprises est que les gens veulent un environnement sans jugement ».
Si vous voulez quelque chose qui contribue activement à réduire vos coûts, certaines entreprises proposent des services qui cherchent des moyens de réduire vos paiements ou de supprimer des frais ennuyeux. Trim est l’un des outils les plus connus – un outil rare qui est basé sur un site web et non sur une application – qui, entre autres choses, identifie les frais récurrents, comme les abonnements, pour s’assurer que vous les voulez toujours. Il peut également négocier avec votre fournisseur d’accès Internet, de câble et de téléphone pour réduire vos paiements.
Paul Kesserwani, fondateur et directeur général de la société, explique que Cushion analyse les relevés bancaires et de carte de crédit des utilisateurs (la fréquence dépend du niveau d’abonnement), à la recherche de découverts et de frais supplémentaires.
Cushion négocie ensuite avec les institutions financières, soit par le biais du portail bancaire sécurisé (si le client en donne l’autorisation), soit par le biais d’un chat en ligne sur le site de la banque, soit même par courrier traditionnel si nécessaire.
« Les conditions d’utilisation des banques et des cartes de crédit sont si complexes qu’il est souvent facile pour les gens d’accumuler des frais », a déclaré M. Kesserwani.
Il a fallu quatre ans, a-t-il noté, pour constituer l’ensemble de données et la pile technologique permettant de détecter avec précision les frais bancaires, de déterminer lesquels négocier, de définir la manière d’aborder chaque négociation, puis de communiquer automatiquement avec la banque au nom du consommateur.
Les cloches et les sifflets sont peut-être agréables, mais l’avantage de ces applications réside dans le fait qu’elles obligent les utilisateurs à regarder en face le montant réel de leurs dépenses et leur destination finale.
« Un budget est une étape fondamentale de l’éducation financière, et le simple fait de comparer vos dépenses à vos revenus est très révélateur », a déclaré Mme Bessette.
Les outils de gestion financière personnelle peuvent faciliter l’établissement d’un budget, l’épargne et l’investissement, mais il faut les utiliser réellement. Selon un rapport de CB Insights, après un jour, la rétention tourne autour de 23 % et tombe à un peu moins de 6 % après un mois.
Et si les utilisateurs peuvent sauter d’une application à l’autre et en tester plusieurs, voire en combiner plusieurs pour répondre à des besoins spécifiques, Mme Bessette a fait remarquer qu’il y a des avantages à rester fidèle à une application pendant des années. « J’utilise Mint depuis environ huit ans, et il contient toutes mes données historiques, ce qui facilite grandement l’observation des tendances », a-t-elle déclaré.
Étant donné que les utilisateurs communiquent certaines de leurs informations financières les plus précieuses, la sécurité et la confidentialité sont essentielles.
Lisez la politique de confidentialité de l’application – il est préférable de rechercher une politique qui promet que l’application ne vendra jamais vos informations à un tiers, a déclaré Paul Bischoff, rédacteur en chef de Comparitech, un site de recherche et de comparaison technologique qui met l’accent sur la cybersécurité et la vie privée des consommateurs.
Et même si toutes les sociétés de gestion financière personnelle promettent que vos données seront conservées dans un Fort Knox virtuel, « toutes les applications sont sécurisées jusqu’à ce qu’elles ne le soient plus », a déclaré M. Bischoff.
Ce n’est pas que ces applications courent un plus grand risque d’être piratées que, disons, votre banque ou toute autre institution, mais « plus il y a de personnes qui ont les informations, plus le risque est grand », a-t-il ajouté. « Je ne m’inscrirais pas à des applications au petit bonheur la chance ».
